本文摘要：这是财经鱼师爷第 5 篇原创01大家好，我是师爷。我们今天聊聊保险到底是什么？我相信许多人一讲到保险，就是讲保险和生老病死残等等有关，都是和人有关的保险，而且都是从保险的角度去看保险。其实是错的，狭隘了。我们应该用金融角度去看保险，去思考家庭的资产设置中为什么现金资产要以保险这种形式存在？日常中，如果我们的现金流以黄金作为固化资产——金本位；以屋子作为固化资产——房本位。 资产，是关键时刻能把这些工具转换成现金流，和时间抗衡，以反抗通货膨胀。那保险呢？

这是财经鱼师爷第 5 篇原创01大家好，我是师爷。我们今天聊聊保险到底是什么？我相信许多人一讲到保险，就是讲保险和生老病死残等等有关，都是和人有关的保险，而且都是从保险的角度去看保险。其实是错的，狭隘了。我们应该用金融角度去看保险，去思考家庭的资产设置中为什么现金资产要以保险这种形式存在？日常中，如果我们的现金流以黄金作为固化资产——金本位；以屋子作为固化资产——房本位。

资产，是关键时刻能把这些工具转换成现金流，和时间抗衡，以反抗通货膨胀。那保险呢？也是其中一种，关键时刻转换成一股现金流。所以是否会理财，就关键看你会不会把现金流转换成一种资产，而资产又可以最终转换成现金流。

许多人说，我有钱。我会多问他一句：请问你的现金流有几多？现金流，指你现在手头连忙就可以拿出的钱，不受任何限制。如果你有一百万，去理财，关闭期一年，那对不起，你的现金流即是0。如果你懂我所说的寄义，你基本也就懂金融了，也就懂保险了。

我们来看这么一则故事，也许你能受到启发。《华尔街之狼》02上世纪70年月，美国有一家快餐连锁店，设计了一个快餐产物。

于是，店长计划向供应商恒久订购鸡肉，不外要求条约上的价钱必须恒久稳定。如果此时你是供应商，有这么一个大单在你眼前，你高不兴奋？那如果鸡肉的价钱被条约牢固下来，恒久根据这个价钱供货，你还兴奋吗？这可不是一年两年，如果未来鸡饲料价钱上涨，你就算是亏损也得卖，如果你违约，条约内里有划定：双倍赔付。面临这个庞大的蛋糕，或许我们会举步维艰，左右为难。

而快餐连锁店的商业模式，也不允许他们做出采购成本的颠簸调整，究竟在消费端一个快餐食品价钱不停变化，会引发全体消费者的不满。怎么办？谈判陷入两难。这时，一个金融人士提了一个建议：通过对谷物期货和豆粕期货的组合，在面临鸡饲料价钱上升的时候从金融市场赢利，来弥补供应商的成本损失。

供应商于是用一个当下的鸡肉成本，加上购置期货的成本，组合成一个较为牢固的价钱，最终双方谈判乐成。1983年，这个快餐产物最终泛起在消费者眼前，之后这个快餐风靡全球。这个快餐叫做麦当鸡，这家连锁店的名字叫做麦当劳。

如今，这套期货加现货的金融操作，已经在各个商业领域成为稳定供应关系的重要手段。这个金融人士，就是世界上最大对冲基金公司——桥水首创人瑞·达利欧，他出了一本脱销书叫《原则》。

根据他的建议，平摊购置期货的成本，条约价钱会高那么一点，可是能让鸡肉带来长达几十年的稳定。这一点点成本的提高，在鸡饲料价钱没有上升的情况下，看起来似乎是浪费的，但这个购置期货的成本，你是以为合理还是不合理？这个就是金融工具最大的魅力，许多人知道期货，知道那是一个高风险高收益的工具，但没有人想过实际上可以把期货用成挣不挣钱都能到达好的效果吧。这个行动就叫做风险对冲。

实际上保险做的就是这样的金融工具，对冲行为是把未来的风险转移给其他投资人，保险行为则是把未来的风险转移给保险公司。而购置期货的成本，就是我们所说的保费。我们把现金流通过保费的方式酿成保险，形成一种资产。

如果不幸发生理赔，我们使用杠杆，获得条约约定的保额，要用的时候，转换成现金流；如果平安一生，通过时间+复利，保单内的现金价值不停增长，最后同样转换成现金流。通俗讲，其实保险在干俩事：雪中送炭，锦上添花。保险公司使用时间差聚集资金去做投资，而我们是把闲散的资金流转换成保单，保我们的人和保我们的钱。影戏《麦当劳首创人》03知道了保险是怎么一回事后，那我们如何举行家庭财政摆设，来保障家庭财政宁静呢？这就涉及抵家庭资产设置原则。

下面是一张尺度普尔家庭资产象限图，简称“标普图”。意思是我们的家庭以一定的比例举行家庭资产设置，在保障家庭财政宁静的同时，能够保障家庭财富稳健增长。

这是现在最常用的家庭财政治理的方式之一。通俗讲，就是把钱分为四种用途，差别用途的钱放到了差别的账户，差别的账户偏重差别点。现金账户：约莫占比10%，重流动性，笼罩家庭3-6月的生活费，家庭成员的日常衣食住行开销，从这个口袋里出钱，用的最频繁。

可以放在活期钱币基金账户（例如：余额宝）里，既保证灵活性，又稍微有点收益；保障账户：约莫占比20%，重保障性，用来给家庭所有成员买一把 “掩护伞”的钱，购置意外险、医疗险、重疾险、寿险等保障类保险，转移人生风险，用来解决突然而来的庞大开销引起的现金流压力，以能够蒙受的一笔小钱来制止无法蒙受的庞大损失，保证专款专用；投资账户：约莫占比30%，重收益性，一般来说就是股票基金、投资性房产、甚至另有外汇、期货，高收益意味着高风险，关键在于合理的占比，既能够赚得起，又能够赔得起，以免投资失败，对家庭财政宁静造成打击；理财账户：约莫占比40%，重宁静性，是保本升值的钱，一般是年金险、分红险、万能险，另有一些信托债券、基金定投。保证本金不能有任何闪失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，收益纷歧定要多高，但要保障恒久的宁静性。之前我有写过一篇普通人如何理财：深度干货——普通人如何搭建受益终身的理财思维？ 不外在我们投资理财时，其实有三个很重要的观点。

第一个叫进入的时点，第二个是选择投资品种，第三个是持有时间的是非。如果非要选一个最重要的话，其实就是持有时间的是非。《华尔街：款项永不眠》十年前，二十年前，如果我们持有一个优良的资产到现在，坚持价值投资，或许率都是挣钱的。

屋子就不用说了，股票，好比持有、茅台的股票，甚至是比特币，都翻了许多倍。所以恒久持有一个优良资产是一个很是重要的原则，包罗复利的作用。单利和复利其实在五年内基本看不到差异的，但在15年、25年、35年以后，差距排山倒海。

所以坚持复利、坚持恒久持有，这是我们做资产设置很重要的观点。通过上述大致1：2：3：4的比例举行家庭资产设置，制止放在同一账户，将差别用途的钱放在差别的账户。兼顾了宁静性、流动性、收益性、保障性，保障家庭财政宁静，保证家庭生活品质。

这是一个基本的家庭理财框架。04看完标普图还不够，不全面。

接下来是人生蓝图，形似草帽，又称为 “草帽图”，它可以资助我们纵观人的一生，资助我们举行整体的家庭财政计划。以年事为横坐标，以收入为纵坐标，将一生的之中每年收入连成线。可以看出，收入线将整小我私家生分为三个部门，也正对应着大多数人的三个时期，即教育期、奋斗期和养老期。

草帽图教育期：是依靠怙恃养育的时段，或许从出生到25岁之前，是纯消费的，收入为负。奋斗期：是从开始事情到退休的阶段，或许从25岁到退休之间，拥有事情，收入为正的阶段，也是负担家庭生活费、子女教育费、房贷车贷、赡养怙恃和准备养老的重要阶段。

养老期：是退休之后，险些没有经济收入的时段，加上随年事增大，身体康健状况愈下，医疗用度开支剧增的时期，收入为负。从蓝图中可以看出，人生是“挣钱一阵子，花钱一辈子”的历程。

收入阶段和支出阶段不是完全对应的，有一定的时间错配期。如何用在“一阵子”之中挣的钱，保证“一辈子”的花费呢？这就需要举行合理的家庭财政摆设和家庭资产设置。在差别的阶段面临着差别的风险，有差别的风险对冲需求。

随着医疗技术的生长，人的寿命是在不停延长的，种种疾病都在攻克。凭据世卫组织统计，从2010年到2017年，全球人均寿命增长了5岁，而我们这一代或许率会活到100岁之后。但问题的关键是，你可能认为你只活到70岁，那后面30年的时间怎么办？这个都是需要提前计划的。

05所以凭据人生草帽图，我们大致可以把风险分为：基础性风险、中端风险、高端风险。这个泉源于一个叫做风险金字塔的模型。

基础性风险：或叫损失型风险，就是一些意外、疾病这种属于基础性的风险，所对应的险种就是意外险、重疾险、医疗险。中端风险：或叫支出性风险，好比说教育、养老、婚假、创业，我们要用养老金和教育金来解决这样的风险。高端风险：或叫所有性风险，一般是对于中小企业主来说，他们的资产保全、财富传承这方面的风险。

06既然保险是转移风险的工具，是解决家庭财政问题的。那么差别种类的保险，到底解决家庭财政的什么问题呢？其实我们可以分两部门：一个掩护我们的人，一个是掩护我们的钱。身故、重疾、意外、残疾、意外医疗、住院医疗，这都属于人身风险。

对于人的风险，有四大基础险种来举行风险对冲。医疗险：解决突发性的大量现金流的问题。一般情况下一个家庭的通常预留3-6个月生活费，更多资产放在理财账户里。如果家里某一个成员需要一大笔现金支付医药费时，若把其他资产变现，要么时间太长，要么需要负担提前变现的损失。

重疾险：解决罹患重大疾病后，休养期间生活用度的问题。重疾险差别于医疗险，是给付性质，也就是说保险公司凭据条约约定给了你一大笔钱，病人失去收入泉源，这些钱来保证养病期间的生活用度，康复期间营养费，家人陪同用度，房贷压力等。

意外险：解决伤残带来的收入损失问题。包罗意外身故、意外医疗、意外残疾等，最重要的其实是残疾。另外现在科技已经很蓬勃，即便失明，也有可以恢复视力的机械设备，不外需要昂贵的用度。

寿险：解决收入终止，责任继续的问题。能够替代一小我私家作为支柱，扛起家庭责任，站着是家庭的印钞机，倒下就要酿成一堆钞票，真正体现保险是爱与责任，利他性的本质。关于钱的风险，现在常用年金和增额终身寿险来解决。

年金险：解决家庭收入支出期限错配的问题。年金险可以保证我们“收入始终比支出早一步”、“收入始终比支出多一点”，解决的是一个恒久的家庭财政问题。增额终身寿：解决家庭宁静理财、财富传承等问题。增额是说保额能够增长，保额会根据一个牢固或者不牢固的速度每年增长，终身寿是指和生命挂钩，活得越久，复利效应越显着，终身领取。

同样一块钱，你有钱的时候用，和你没钱的时候用，价值完全差别。07其实我今天说了这么多，保险到底是什么？保险是应对人生风险的工具，解决的是家庭财政的问题。保的是未来宁静稳健的家庭财政，保的是未来预期的生活品质，保的是未来安放心心的生活。也许这一生，从出生到终老，漫漫人生路，我们都市从一小我私家来，到一小我私家走。

不外希望有一天，当我们不得不脱离的时候，希望留给家庭的是爱，而不是债。这是我对保险最大的明白。引申思考：这次疫情，有许多企业倒闭，资金链断裂，现金流对一家企业至关重要，对于我们小家庭，我们有哪些渠道可以保障我们的现金流？往期精彩回首（点击原文）：深度干货——普通人如何搭建受益终身的理财思维？ 进窄门走远路，我的故事来自一场意外 社保商保，背后有哪些隐秘真相？ 外婆出院了，我感受很愧疚 定期科普保险和财经内容敬请关注我是鱼师爷一个脑洞有点大、脑壳有点大的人建议你直接称谓我为【吴彦祖】天天更新我的日常所思所想点赞、转发、在看，来一个希望对你有所资助。

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