本文摘要：朋侪们前来咨询重疾险的时候，经常会问到 “身故责任”的问题，好比：1、某些民众号大V说：带身故责任的重疾险有 “坑”。因为重大疾病先理赔了，身故不会再赔。花2分钱，买二赔一的责任，事实是这样吗？2、不带身故责任重大疾病保险，就是大家经常说的“消费型重疾险”，保费要自制30%左右，发生理赔的时候差异在哪儿？是不是适合自己呢？今天就带大家一起剖析一下。 一、带身故责任的重疾险，是否真的有坑？带身故责任的重疾险，可以明白为：重大疾病、身故“二赔一”。

朋侪们前来咨询重疾险的时候，经常会问到 “身故责任”的问题，好比：1、某些民众号大V说：带身故责任的重疾险有 “坑”。因为重大疾病先理赔了，身故不会再赔。花2分钱，买二赔一的责任，事实是这样吗？2、不带身故责任重大疾病保险，就是大家经常说的“消费型重疾险”，保费要自制30%左右，发生理赔的时候差异在哪儿？是不是适合自己呢？今天就带大家一起剖析一下。

一、带身故责任的重疾险，是否真的有坑？带身故责任的重疾险，可以明白为：重大疾病、身故“二赔一”。简朴的说，重大疾病和身故，哪个责任发生在前，就先赔付哪个，赔付后另一个责任就失效了。举个例子，重大疾病保额100万元，如果因重大疾病理赔了100万，全力救治后，不幸身故了，也不会再赔付100万了。那么？“是否有坑呢？”也别轻易被“带节奏”，先看看差别保险责任对应的保费再说：以某款网红重疾多次赔付产物为例，30岁男士，保额50万元，保障至终身，20年缴费：1、只有重疾责任，不加身故责任的“消费型”重疾险，每年保费是：8015元；2、同样一款产物，附加上身故责任，重疾身故二赔一的保费是11930元。

3、如果重疾赔完，身故继续赔。可以在“消费型”重疾险基础上单独购置一款“终身寿险”。终身寿险责任很简朴，就是“去世”或者全残，保险公司一定会赔钱。

费率如何呢？找一款性价比高的产物，30岁男士、50万保额、20年缴费，保障终身，每年保费是：6670元。看到这个费率，大家普遍以为：费率不低啊。

那也是一定。纵观人的一生，或早或晚，肯定会有脱离的一天，保障期限终身，风险完全转嫁，这50万元，是保险公司未来“一定”会推行的赔付责任。

回到正题，重大疾病赔付50万，身故还能赔付50万的情况，每年需要的保费=8015+6670=14685元。四叶草说：消费型重疾险保费<带身故责任重疾险保费<消费型重疾险+终身寿险从产物精算的角度，多一份保障责任，意味着多一份保费。带身故责任的重大疾病保险，产物责任 “折中”，同时保费也居中。责任和保费匹配，没有多收保费，不算坑。

二、为什么主流产物，重疾和身故搭配销售呢？因为确实有些情况，“重大疾病保险”理赔不到。保险是一份执法条约，重大疾病保险的理赔依据的是条约中所划定的疾病的界说。举例： “急性心肌梗塞”，属于前25种重大疾病之一，所有保险公司的疾病界说一样。

理赔需切合4项中的3项条件如果突发急性胸痛，在赶往医院的路上突发猝死，虽然切合第一条，可是并不满足其他条件，理性角度，不切合条款，无法理赔。可是在情理上，消费者大多很难接受“拒赔”的效果。

带身故责任的重疾险，实际上增加一份理赔的“确定性。”无论重大疾病和身故哪个先发生，都可以获得理赔。纵然不切合重大疾病的理赔条件，也能够根据身故赔，把保额留给家人。

在心理和情感层面，更容易被消费者接受。三、“消费型”重疾险保费自制30%，差异在哪？少交30%的保费，对应的保障责任差异在那里？咱们一起拆解下：30岁男性，保额50万 20年缴费，为例：方案一：“终身”重疾险（不带身故）50万+“终身”寿险50万，保费共14685元特点：保障终身，责任全面。如果先重疾后身故，确定可以赔到100万；如果康健平安走到生命的终点，寿险赔付50万，“消费型重疾险”退现金价值。保费也是最高的。

方案二：终身重疾保险带身故责任，保费11930元特点：“平衡”和 “确定性”。保障笼罩一生，无论重大疾病还是身故哪个先发生，都可以理赔50万保额。保费折中，不易纠结。

方案三：终身重疾险（不带身故）+定期寿险（到70岁），某款高性价比定寿，20年缴费，每年保费1390.5元，保费合计共9405.5元。特点：保费精简，同时责任也精简。

重点转嫁重大疾病风险以及70岁之前的身故。弱化或者忽略了70岁以后身故。由于定期寿险是“消费”型险种，杠杆高，每年1390元的保费翘起50万的身故保额。

如果康健平安到70岁，条约终止，保费也就消费掉了。理赔金额 “不确定”。赔付保额因风险发生的方式差别，70岁之前重疾+身故赔付金额最高100万，70岁以后直接身故赔付金额最少：只能退回重疾险的现金价值。有这么几种情况：（一）70岁前发生风险1、切合重大疾病赔付条件，后不治身故（70岁前），赔付保额最高，100万；2、切合赔付条件，重大疾病保险赔付50万（70岁后身故定寿条约终止）；3、直接身故：定期寿险赔付保额50万（70岁前），重大疾病保险由投保人退现金价值。

（二）70岁以后发生风险定期寿险责任到期了。只有重大疾病保险的责任。1、切合重大疾病赔付条件，赔付50万2、直接身故，由于没有身故责任。只能由投保人向保险公司申请，退回“现金价值”。

四、可退回几多“现金价值”？“不带身故”重疾险（蓝色）现金价值，随年事增长升高，并逐步回落于10万元；“带身故责任”重疾险（橙色），逐年增长，趋近于保额50万元。从实际操作来看：现金价值是属于投保人的资产，可由投保人申请退回现金价值，同时条约终止。如果发生猝死，当投保人和被保险人为同一人时，现金价值只能作为投保人的遗产来处置了。

虽然现金价值自己退不回几多钱，可是如果走遗产继续流程，历程肯定繁琐且闹心。五、如何选择更适合自己？焦点还是消费意识和偏好。事物都有自己的A、B两面，如果接纳优势的同时，也欣然接纳劣势，那么就是适合自己的。

不带身故责任重大疾病保险优势：节约保费，财政压力小。搭配定期寿险，可重点转嫁家庭经济责任期间的风险。劣势：如果猝死，拿不回所交保费，只能退回少部门现金价值。

如果作为遗产继续，手续繁琐。四叶草说：同样住在重疾险保额50万的屋子里：带身故责任的重疾险A，类似于贷款买房，保费是本金加利息。如果平安康健，没有发生重疾理赔，这套屋子（保额50万）可以传承给家人。

不带身故责任的重疾险B，类似于租房，保费是租金。每年B的租金比A的贷款本息要少30%左右。

倘若没有发生重疾理赔，B的租金（保费）就被消费掉了，只能拿回小部门“押金”（现金价值）。保险产物解决风险问题的工具。每人眼中最好的产物，都没有定论。

只有满足自身的需求和消费观，才会以为“更香”。1、认可保费被“消费”，每年保费少交一点，突然身故的情形，也接受拿不回所交保费的情形，就选择消费型重疾险，目的明确。2、如果保费压力不算太大，身故想把保额留给家人，就选择带身故责任的重疾险，一箭双鵰。作为保险经纪人，我的职责是：资助客户梳理需求，展示差别方案的优劣势，资助客户找到适合自己的方案。

咱们下期见！。

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