本文摘要：2019年底，车险保费收入8188亿元，占整个产业险公司保费收入的62%。据公安部最新数据，停止2020年6月，全国灵活车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆，而灵活车驾驶人4.4亿，其中汽车驾驶人4亿。一头捏着产业险公司的命脉，一头连着几亿人的消费，中间还涉及到中介、修理厂、医院等等工业一条链，车险动一发而牵全身。车险市场，人人都知道它——乱象丛生，譬如：订价不合理、条款不合理，理赔不合理；手续费高，返佣横飞，谋划粗放、竞争杂乱。

2019年底，车险保费收入8188亿元，占整个产业险公司保费收入的62%。据公安部最新数据，停止2020年6月，全国灵活车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆，而灵活车驾驶人4.4亿，其中汽车驾驶人4亿。一头捏着产业险公司的命脉，一头连着几亿人的消费，中间还涉及到中介、修理厂、医院等等工业一条链，车险动一发而牵全身。车险市场，人人都知道它——乱象丛生，譬如：订价不合理、条款不合理，理赔不合理；手续费高，返佣横飞，谋划粗放、竞争杂乱。

为了车险市场更好的生长，这些年费改搞了好几轮，把羁系爸爸的心，操得碎碎的。7月9日，银保监会官网公布了《关于实施车险综合革新的指导意见（征求意见稿）》，一石激起千层浪。从小心翼翼的费改，到大刀阔斧的综合革新，大招放得——挺狠。

关乎几亿消费者的切身利益，更关乎上上下下工业链的生死，有人兴高采烈，有人瑟瑟发抖。意见稿才出了一周，业内大咖们的讨论已经来一轮又一轮，都在争相给出自己的意见。这次的车险综改，抛却以往革新什么都想要的思路，主要目的集中在：掩护消费者的利益，即降价、增保、提质。

说得直白点，就是保费低一点、保障高一点、选择多一点，服务好一点。对于消费者来说，最直白的就是：保费能降几多呢？一、交强险：提额降费这次是综合革新，同时涉及交强险和商业车险。交强险嘛，是强制购置的，推行了这么多年，保障限额始终停留在12.2万元。

也能明白，究竟是强险，只能是基础保障，起个垫底作用。但根据现在的经济情况，这点保额真的太低了，底都兜不住的低。此次综改，就将交强险的保障限额提高到20万，即：至于保额提升后是否增加保费，综改意见稿中并没有提及，要待详细政策出来。

除了提升保分外， 费率优惠额度也更大。所谓费率优惠额度，就是根据是否发生有责交通事故及发生次数，下一年的保费会上下浮动。现在执行的费率浮动比率，最高加价30%，最低可优惠30%，详细如下：根据综改意见稿，现行的浮动比率上限30%维持稳定，而优惠力度则由原来的-30%扩到到-50%。

只要一直遵规守纪，不发生有责交通事故，我们交强险最低可以打5折。假设交强险基础保费仍是950元/年（6座以下私家车），打5折，一年只要475元。但交强险的基础保费不高，纵然打5折，优惠额度也就这样，降费的重点还得看商业车险。二、商业车险：加保障、降保费根据综改意见稿，商车险革新的目的和交强险一样，也是保障更好、保费更低。

但因为影响商车险保费的因素更多，调整的地方也多。1. 增加保障现行的商车险，根据示范条款，保障内容分为基础险(主险)和附加险：基础险：车辆损失险、圈外人责任险、车上人员险、盗抢险；附加险：玻璃险、涉水险、划痕险、自燃险、新增设备损失险、不计免赔险等买商车险时，一般附加险选的不多，保的内容相对有限，全加上的话保费可不低。根据综改意见稿，思量将下面7个附加险纳入的主险中去，即：灵活车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发念头涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约。

也就是将各方面的保障打包在一起，让商车险的保障笼罩更全面。另有，三者险的限额，也顺应时代，从现在的5万-500万，提升到10万-1000万的档次。另外，综改意见稿勉励保险公司开发新的附加险，如车轮单独损失险、医保外用药责任险等，满足差别人群的需求。

对于大家诟病的一些不合理条款，综改意见稿也有提及：引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。所以车险革新后，商车险不仅主险保障会更好，条款也会越发友好合理。而保障内容的增加，基础保费会怎样调整还不得而知，也要待政策细则出来。2. 降低保费大家应该知道，商车险每年的保费=基准保费 * 费率调整系数。

其中，费率调整系数=自主核保系数 * 自主渠道系数 * 交通违法系数 * NCD系数（即无赔款优待）。根据综改意见稿，既会降低基准保费，也会优化费率调整系数，下面我们一个一个来看。

A. 降低基准保费对于降低基准保费，综改意见稿提到了3点：2-3年调整一次商车险纯风险保险测算；降低附加用度率；设定手续费上限；随着治理和科技的进步，风险概率是在变化的，定期调整商车险纯风险保险测算确实有须要。但就现在而言，它对商车险保费的影响，还是未知。对商车险保费影响比力明确的，是附加用度率的调整。

现行的商车险附加用度率上限是35%，根据综改意见稿将下调到25%，预期赔付率由65%提高到75%。附加用度率，也就是商车险所有成本，包罗人力、税费、治理用度、手续费等等。附加用度率一下降，基准保费自然就会降。按此调整比例，假设赔付成本稳定的话，保费差不多能打87折。

另外综改意见稿允许网销、电销渠道产物附加用度率可以低于25%，并勉励中小财险公司开发差异化、专业化和特色化的产物。而对于广为诟病的妙手续费、高返佣问题，意见稿提及要设定手续费比例上限。

B. 下调费率调整系数现行的费率调整系数，即上面提到的自主核保系数 * 自主渠道系数 * 交通违法系数 * NCD系数（即无赔款优待）4个因子。每个因子都有上限和下限，凭据条件在基础保费上加价或打折。现行自主核保/渠道系数，各个地方的上下限纷歧样：以随大流的江苏为例，现在两个自主系数都放到最低，即0.85和0.75，两个系数相乘获得的折扣是0.6375，最高则是1.3225。

根据综改意见稿，会将自主核保系数、自主渠道系数两项合二为一，酿成自主订价系数，自主订价系数的调整分两步走：第一步，统一调整为0.65-1.35；第二步，适时完全放开。如果两项自主系数简朴的合并为一项，根据第一步最低的0.65，其实比现行的0.6375略高。但详细会怎么合并，还待详细的方案出来才知晓。现行的NCD系数（即无赔款优待系数），在0.6~2倍之间浮动，详细如下：根据现行的NCD系数，前1年发生2次及以上理赔，保费都市上调，且上调幅度不低。

也因此，每次发生事故，老司机都要想一想，值不值得去走保险。因为车损不到一定金额，申请保险理赔，搞欠好来年保费的涨幅比理赔额度还高，那就不划算了。对于这一点，我们之前写过一篇文章详细先容过：为什么老司机都说，车辆损失不凌驾1000元，不要走保险？！不少人新手司机相识后，表现吐血……根据综改意见稿，将赔付记载的规模由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的上调幅度。按此明白，不理赔的折扣力度应该稳定，发生理赔后上调的条件和幅度会对消费者更友好，只是详细的上调幅度变化还不得而知。

交通违法系数因子，没有调整，可以仍按现行的稳定，详细各地会有差别。到这里，主要调整的内容基本先容完了，最后再来捋一下商业车险保费的变化。基础保费：附加用度率下调，理论上可以打87折；主险责任增加，保费如何上调尚待详细条款落实；纯风险保险测算的变化，尚不确定。费率调整系数：自主订价系数，合二为一后第一步伐整系数最低到0.65，与现在多数地域的最低系数基底细当；NCD系数，无赔款折扣应该是维持稳定，理赔处罚幅度有所降低，详细数值未定；交通违法系数因子，维持稳定。

也就是说，只有附加用度率带来的基础保费87折是确定的，其他几个因素都还是未知。再加之，前面提到的车险示范条款会将之前可选的附加险合并进来，我们推测，此次车险革新带来的商车险保费影响，可能是：保障增加的基础上、保费为原来的9折~95折之间。

三、理赔乱象谁来管？这次并不是简朴的费改，而是综合革新，涉及到方方面面，这里不作赘言，想看原文的朋侪可以点击下面的“阅读原文”。总之呢，革新之后，消费者确实是妥妥的受益方。

而一些市场竞争主体，如中小产业险公司、中介机构等，将碰面临比力残酷的现实，署理人的日子也不会比现在更好过。看完综改意见稿全文，发现它并没有明确提及关于差别车型适用差别费率的问题，不知道这一点未来会不会融合到创新产物中去。不外也着急不得，究竟现在连差别车型的宁静系数数据库都还没完全建设起来呢。

综改意见稿的火力，集中在车险开发前端和销售中端，对于理赔后端险些没有提及。可能，对此羁系爸爸是鞭长莫及吧。但大家都知道，车险费率的下降，和理赔成本息息相关。

在我们一篇车险文章后，有司机留言：对于老司机们来说，这种情况多的去了，见责不怪。说4S店骗保，倒还谈不上，因为定损是保险公司做的。但现实就是这么魔幻，明显600元能搞定的事，经由保险公司，就需要支付1380元。

看似保险公司是冤大头。其实呢，终究是羊毛出在羊身上。这横跨1倍多的成本，最终还是会通过保费转嫁到消费者身上去。

所以说，理赔后端的乱象不解决，产物前端再怎么给压力，消费者能享受到的利益，始终是有点虚。看了许多关于车险综改意见稿的解读和意见，似乎只看到人保财一位高级保险专家提到了这一点，他的原话如下：可以借鉴蓬勃国家履历，建设保险行业和汽车行业都认可的定损和维修尺度，将有利于行业理赔成本的降低、消费者权益的掩护和公司理赔服务能力的提升。羁系爸爸顾不及的地方，或许，我们可以寄托于保险行业协会出头解决？！你们对于此次车险综合革新，有什么意见和建议呢？关注玩保录，不被保险玩！延伸阅读：为什么老司机都说，车辆损失不凌驾1000元，不要走保险？！。

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