本文摘要：今天又遇到某安的两全险，分红型。昨天自家一弟打来电话，说有份保单一年6000多保费，交了4年了，想退掉看能退几多钱，也是某安的什么人生，也是分红型。 算是逃不开分红的话题，总有人问分红利率是几多，今天正好听了陈凤山保险电台，正好相识一下分红到底是怎么回事儿？分红险的分红利率到底是几多呢？要弄清楚这个问题，先要弄清楚分红险的红利到底是怎么来的。

今天又遇到某安的两全险，分红型。昨天自家一弟打来电话，说有份保单一年6000多保费，交了4年了，想退掉看能退几多钱，也是某安的什么人生，也是分红型。

算是逃不开分红的话题，总有人问分红利率是几多，今天正好听了陈凤山保险电台，正好相识一下分红到底是怎么回事儿？分红险的分红利率到底是几多呢？要弄清楚这个问题，先要弄清楚分红险的红利到底是怎么来的。许多人买了保险公司的分红险，可以分享保险公司的谋划利润，这可是大错特错，如果买了分红险就能分享保险公司的谋划利润，那分红险的投保人岂不成了保险公司的股东了。

如果买分红险就能分享保险公司的谋划利润，那些新设立的尚未盈利的保险公司的分红险，岂不是没有红利可分了。可事实并不是这个样子。买了分红险实际上，是分享保险公司分红险业务的可分配盈余。

这句话有这么几层意思第一，保险公司的分红险业务，这是什么呢？保险公司的保险业务，有分红险业务，有万能险业务，有投连险业务，另有那些传统险业务，每一种业务都有各自的盈余，换句话说保险公司亏损可能是因为投连险造成的亏损，可是分红险的业务可能是盈利的，所以投连险业务的亏损，不影响分红险的红利分配。红利如果说成是保险公司的谋划利润，更是无稽之谈。第二，可分配盈余是什么？这里边包罗三个方面，利差死差和费差，这属于精算学，第1个是利差，什么叫利差呢？保险公司假设一个保险资金（保费）的投资收益率，也就是我们通常说的订价利率，那所谓的订价呢就是卖一款保险，需要花几多的保费，这叫订价。那么它在订价的时候会有一个假设，资金的投资收益率也就是假设订价利率是4%，如果保险公司的投资收益率是6%，收益比假设的多了2%，这2%就是利差。

如果分红险实际运作下来比假设的多了2%，那就是多赚了20万，这20万就是可分配盈余。固然了，利差纷歧定是正的，也有可能是负的，如果假设是4%，而实际运作下来投资收益率只有3%，那就亏损了1%。

第2个是死差，讲的还是在保险产物订价的时候，会假设一个死亡率，好比有1000小我私家投保，假设经由10年之后会有20小我私家身故，也就是死亡，如果每小我私家赔付100万，20小我私家就要赔付2000万。但实际上经由10年之后只有17小我私家身故，也就是说比假设的少了三小我私家，就少赔了300万，300万就是死差，也纷歧定是正的，也有可能就说假设身故20小我私家，实际身故了25个，多死了5个，这就要亏损500万。第3个费差，还是保险产物订价的时候，保费也分为两部门，纯保费和毛保费，纯保费就是帮客户做保障或者不附加任何分外的成本。可是大家都知道保险公司的谋划，那肯定是有成本的，要有办公用度，要有人力成本，种种各样的成本。

要在纯保费的基础上再加一些用度来笼罩这些成本，那这个就是毛保费。要花几多钱，要花几多成本，事先是不知道的，也只能先假设，假设今年的谋划需要1000万，就加了1000万，如果实际只花了900万，剩下的100万就是费差，这个就是可分配盈余。固然了，费差也有可能是负的，如果假设1000万，实际上花了1200万，那就亏损了200万。无论三个差是正的还是负的，把它加在一起，就组成了分红险业务的可分配盈余。

又引出三个问题第一，如果可分配盈余是负的，把这三家在一起是负的，那分红险的红利会不会是负的呢？也就是说不光不给客户分红还要倒扣钱，这个只管放心，最低就是0，分红险条约里文字说明，可能为0。如果可分配盈余是负的，那也就是不分红。第二，可分配盈余是不是全都分给客户呢？纷歧定，根据我们国家的羁系要求，每年的分红不得低于可分配盈余的70%，也就是说如果今年一年下来，分红险可分配盈余有1000万，那保险公司至少要拿出700万分配给客户，可以分给客户也可以不分，也可以分一部门留一部门，那一部门去那里了呢？保险公司可以把留下来的这一部门作为利润留给自己，也可以储蓄起来，以后再分。

那为什么要储蓄起来以后再分每年可分配盈余啊，这个数值会受到种种因素的影响，有时候多有时候少。就为了制止这个保险业务，分红险每年的分红，有的年头特别多特别少，那保险公司就可以使用这笔储蓄起来的钱来做个平滑，例如说去年特别多，少分一点，剩下这一点的如果明年收益不是很好，可能因为不是许多，就把去年剩下来的，再给今年补一点，这样的话就平滑了历年的红利颠簸，就是分红险的分红水平一直比力稳健的一个原因。第三个，分红险的分红，一定是按利差死差费差，这三个差之和一块分吗，也纷歧定，有些保险公司是三差分红，就是适才讲的三差之和加在一起，最低分出70%。而有些保险公司是两差分红，好比只分利差和费差，好比只分利差和死差，只分其中两个差。

也有的保险公司只分一差，怎么分都是可以的，那么，有人要问了，是不是三差分红一定比两个差分或者比一要好呢，纷歧定，每一个差都可能是负，分红险的分红率到底是几多呢，分红险本就没有所谓的分红利率，因为羁系是不允许的，保监会有一份文件叫做，保险新型产物信息披露治理措施，第31条划定，保险公司不得使用投资回报率等比率性的指标来形貌分红保险的红利分配情况，为什么不允许呢？如果没有分红利率，可分配盈余是根据什么原则分给每个客户的呢，这内里又涉及一个专业观点，就是责任准备金，我们都知道，保险产物它都是保的是未来的责任，人们向保险公司投保之后，保险公司未来要赔一笔钱，赔几多，何时赔，都是不确定的，所以呢，羁系就要求保险公司要为每一张保单，计提用于未来偿付的责任准备金，每一份保单的保险责任差别，金额差别，客户年事差别，投保时间差别，所以责任准备金的都是纷歧样的。可分配盈余就是安照每张保单的责任准备金占比来分给客户的，好比说，保险公司今年一共分红分了1000万，分给所有客户一共是1000万，每个买分红险的客户分几多呢？假设今年的分红险业务有一个亿的责任准备金，好比说小王的保单的责任准备金是100万，占总责任准备金就是1%，那保单的红利就是用这个1000万的总分红乘1%，分红算出来就是10万元。小张的保单的责任准备金是20万，占一个亿千分之2，保单的红利就是1000万的总分红乘以千分之2，2万元。

（内容来自陈凤山保险电台）如果硬要说出一个分红比例，那这个分红比例就是保险公司今年的总分红比上分红险总的责任准备金，例如说上面的例子当中总分红1000万，总的责任准备金是一个亿，那分红比例就是10%。有人要问了，既然有这个比率，为什么羁系部门不让宣布这个比率呢，是因为每张保单的责任准备金是不会宣布的，如果只宣布了一个比率，而不知道这个比例的基数是几多，就会把所有署理人和客户给搞糊涂了！只有一个比率，没有任何意义，还是不知道分红是几多。如果有人又问，为何不宣布每张保单的责任准备金，咱们去问银保监会吧！。

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